在36地试点满两年后，个人养老金制度迎来“转正”时刻。12月15日，个人养老金制度推广至全国。至此，全国层面的养老金融“拼图”再补齐一块。

与基本养老保险不同，个人养老金完全由个人自愿缴纳。该制度实际上是为居民提供一个将个人储蓄转为投资的渠道，将来一笔笔小资金汇集到一起，交给专业机构进行投资。不仅为个人提供了更丰富的投资机会，也可通过规模效应获得更高的投资收益。因此，商业银行作为个人养老金资金账户的唯一开通方，“摩拳擦掌”持续加码营销力度，红包、微信立减金、积存金等礼品在“卷”开户上“各显神通”，成效显著，但不可忽视的是，过度营销带来的风险隐患也在增加。

近日，有多地储户反映称，他们在不知情的情况下，被银行开通个人养老金账户，而被投诉的银行涉及多家国有大型商业银行。对此，银行客服回应称，只有客户预约开户，银行才会开通个人养老金账户。据相关媒体报道，“被开户”的原因不仅有工作人员因业绩压力，在引导开户时并未详尽告知个人养老金账户的投资性质、风险等；也存在部分用户想获得开户礼品和福利，在不了解相关投资知识的情况下就草率开户。

目前这一乱象已经引起了广泛的社会讨论，部分网友指责银行在推广个人养老金账户时采用了诱导开户、捆绑销售等不规范的营销手段，甚至出现了虚假宣传和信息隐瞒的情况。实际上，造成这一乱象的根本原因，在于银行及金融机构为了完成自身的业绩指标，采取了过于激进的营销策略。个人养老金账户的开通量和缴存量大多与银行员工的业绩挂钩，更有甚者，相关指标已经成为员工晋升与考核的重要标准。这种业绩压力驱使银行工作人员采取一些不正当的手段，促使客户开户并存入资金。例如有的银行工作人员在客户开户前并未充分告知关于个人养老金账户的具体内容，包括账户的资金管理方式、投资风险、可能产生的费用等关键信息。

此外，也有中介人员和第三方代理商利用银行的营销漏洞，通过社交媒体、微信群等渠道主动联系潜在客户，帮助他们“代办”开通个人养老金账户。这些中介人员的介入，不仅使得银行的不当营销行为更加隐蔽，也使得不少消费者在不知情的情况下就“被成为”了个人养老金账户的持有人。

银行及金融机构的过度营销拉动了个人养老金账户的开设量，表面上看似增加了个人养老金账户的普及率，实际上却带来了严重的金融风险。这种“被开户”的现象，表明一些消费者并未充分了解该制度，也缺乏必要的投资判断能力。特别是在金融产品复杂性日益增加的今天，没有充分了解产品特性和风险的客户，很容易在投资过程中遭遇损失。如果银行没有做到充分告知和风险警示，且在营销过程中存在诱导行为，无疑是对消费者权益的严重侵害。

个人养老金制度作为我国养老金融体系的重要组成部分，具有广阔的发展前景，但其顺利实施和健康发展离不开严格的制度监管与市场规范。银行及金融机构在推广该制度时，应当在保护消费者权益的基础上，积极引导参与，同时也要防止过度营销带来的乱象。监管部门应实时监管、及时介入，保障市场秩序和消费者的合法权益。只有在各方共同努力下，个人养老金制度才能实现真正的长远发展，成为社会老龄化问题切实可行的解决方案。

证券时报：摒弃数量考核 推广个人养老金需量质齐升

在复杂经营形势下，银行更应坚持长期主义。“冲量”虽然在短期内能帮助员工完成考核任务，但不论是获客质量，还是账户实际使用情况均不容乐观。不仅不能带来实际价值的增长，反而损害了银行的长期利益。

作为养老体系的三大支柱之一，个人养老金的发展任重道远。往前追溯，银行的诸多业务发展都曾经历从“跑马圈地”到“精耕细作”的思路转变。因此，在个人养老金发展驶上快车道的当下，银行更需警惕“欲速则不达”，努力实现个人养老金发展的“量质齐升”。

每日经济新闻：银行个人养老金客源争夺 须从“抢开户”转向“重服务”

在个人养老金客源争夺战中，银行思路的转变至关重要。从过去以开户数量为导向的“粗放竞争”，到如今以服务质量为核心的精细化运营，是当前行业发展的必然趋势。优质的服务不仅能帮助银行吸引新客户，也能提升客户留存率。尤其是在人口老龄化不断加剧的背景下，客户的养老需求更加多样化，谁能提供更人性化、个性化的服务，谁就能在市场中脱颖而出。

更重要的是，银行还需调整业绩考核机制，将客户留存率等服务质量指标纳入考核范围，而不仅仅依赖开户量或缴存额等单一数据。通过将考核重点转向服务端，银行能够摆脱过去以数量为主的短期竞争模式，实现业务发展的良性循环。

新京报：个人养老金被悄悄开户，银行别把好事办坏了

个人养老金制度的全面推广，本是国家为民众养老生活再添保障的好政策，旨在通过市场化运营鼓励个人储蓄投资，享受税收优惠，是国家构建多层次养老保障体系的重要一环。

然而，好政策也需好执行，否则就可能偏离初衷。只有坚持“量质并重”的原则，完善考核奖励制度，加强监管和惩处力度，同时注重市场教育和公众宣传，以及金融市场的成熟和完善等，才能真正把个人养老金制度这一好事办好办实，不辜负国家的一片好意和民众的殷切期望。